L’esdebitamento è una procedura legale prevista dal Codice della Crisi che permette alle persone sovraindebitate di cancellare totalmente o parzialmente i propri debiti. È pensata per chi, pur agendo in buona fede, non riesce più a far fronte ai propri obblighi economici. Con l’aiuto di esperti come Loanko, è possibile intraprendere un percorso concreto verso la libertà finanziaria.
Quale legge regola l'esdebitamento in Italia e quali cambiamenti ci sono stati?
L'esdebitamento in Italia è regolato principalmente dal Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza (D.lgs. 14/2019), entrato in vigore nel 2020 e riformato successivamente per renderlo più accessibile ed efficace. Questo codice ha sostituito la precedente Legge 3/2012, che fino a quel momento era l'unica normativa dedicata alla gestione del sovraindebitamento dei soggetti non fallibili (privati, consumatori, autonomi e piccoli imprenditori).
Con le riforme più recenti, l'accesso al beneficio dell'esdebitamento è stato semplificato, ampliando le categorie di soggetti ammissibili e riducendo i tempi delle procedure. Inoltre, sono stati introdotti strumenti innovativi, come il piano del consumatore semplificato e la liquidazione controllata del patrimonio, che offrono soluzioni reali e praticabili per chi si trova in situazioni di indebitamento grave.
Differenze tra esdebitamento e consolidamento debiti
Spesso si fa confusione tra esdebitamento e consolidamento dei debiti, ma si tratta di due soluzioni completamente diverse, pensate per bisogni distinti e con implicazioni molto differenti.
Esdebitamento: è una procedura legale, che può essere giudiziale o stragiudiziale, regolata dal Codice della Crisi. Ha lo scopo di cancellare definitivamente i debiti non più sostenibili, quando il debitore si trova in una condizione di sovraindebitamento grave e irreversibile. Il procedimento viene avviato tramite un ricorso al tribunale e prevede una valutazione accurata della situazione economica del soggetto. L’esito positivo del percorso consente di ottenere un provvedimento ufficiale di esdebitamento, che libera il debitore da ogni obbligazione residua verso i creditori.
Consolidamento debiti: è una soluzione finanziaria proposta da banche o intermediari, che consente di unificare più prestiti o finanziamenti in uno solo, con lo scopo di abbassare la rata mensile e rendere più gestibile il pagamento. Non comporta la cancellazione dei debiti, ma solo una loro riorganizzazione. Può essere utile per chi ha ancora capacità di rimborso e vuole alleggerire l’impatto delle rate mensili, ma non è adatta a chi è già inadempiente o ha segnalazioni negative in banca dati.
In sintesi, il consolidamento è una forma di rinegoziazione, mentre l’esdebitamento è un atto giuridico che può azzerare i debiti, ma solo in presenza di una crisi economica conclamata e non colpevole.
Loanko può aiutarti a valutare in modo chiaro e professionale qual è la strada migliore per il tuo caso specifico. Se hai un reddito insufficiente o inesistente, o se le banche ti rifiutano ulteriori finanziamenti, l'esdebitamento potrebbe essere l'unica via d'uscita reale e legale per tornare a vivere senza il peso dei debiti sulle spalle.
Esdebitamento per autonomi e imprenditori: è possibile?
Sì, l'esdebitamento è possibile anche per lavoratori autonomi, liberi professionisti e piccoli imprenditori, purché rientrino nei limiti previsti dal Codice della Crisi. Non devono essere soggetti alle procedure concorsuali tipiche delle grandi imprese (come il fallimento), ma devono dimostrare di essere in stato di sovraindebitamento non colpevole.
Le procedure disponibili per queste categorie includono:
Il concordato minore, per proporre un piano di pagamento sostenibile con una parte del reddito
La liquidazione controllata, che prevede la vendita dei beni per soddisfare i creditori
L'esdebitamento del debitore incapiente, se non si possiedono né beni né redditi
Loanko offre un'analisi specifica per i lavoratori autonomi, per trovare la formula più adatta e rapida.
Esdebitamento senza beni o reddito: quali opzioni ci sono?
Anche chi non ha redditi né beni può accedere a una procedura di esdebitamento. Il Codice della Crisi prevede infatti l'esdebitamento del debitore incapiente (art. 283 del D.lgs. 14/2019).
Questa procedura permette, in casi ben documentati e valutati, di ottenere la cancellazione totale dei debiti senza bisogno di offrire un pagamento ai creditori. È riservata a chi:
Non ha beni immobili o mobili di valore
Non percepisce redditi sufficienti per garantire un piano di rientro
Si trova in una condizione di indigenza non volontaria
Con Loanko, puoi verificare gratuitamente se hai i requisiti per questa opzione e avviare il percorso in modo rapido e digitale.
È possibile ottenere l'esdebitamento con mutuo o prestiti in corso?
Sì, è possibile ottenere l'esdebitamento anche se si hanno mutui o prestiti attivi, purché si dimostri l'incapacità oggettiva di farvi fronte. La presenza di un mutuo o di un finanziamento non esclude l'accesso alla procedura, ma può influenzare:
Il tipo di piano proposto (es. liquidazione dei beni vs. piano del consumatore)
La necessità di vendere o meno l'immobile ipotecato
La quota di debito che può essere eventualmente stralciata
Loanko analizza attentamente ogni situazione, anche in presenza di finanziamenti ipotecari, per costruire una strategia sostenibile e legalmente solida per il tuo esdebitamento.
Quali errori evitare durante una procedura di esdebitamento?
Per ottenere un esdebitamento efficace, è fondamentale evitare errori comuni che possono compromettere l'intero processo:
Omettere informazioni o documenti: tutto deve essere trasparente e documentato.
Procrastinare troppo: più si aspetta, più si aggravano interessi e sanzioni.
Affidarsi a soggetti non specializzati: servono avvocati esperti e accreditati.
Tentare di vendere beni per conto proprio prima del processo: può essere considerato un atto fraudolento.
Firmare nuovi finanziamenti per pagare vecchi debiti: peggiora la situazione.
Loanko ti guida passo dopo passo, evitando queste trappole e assicurandoti un percorso pulito e regolare.
L'esdebitamento influisce sulla tua affidabilità creditizia?
Sì, l'esdebitamento ha effetti sull'affidabilità creditizia, ma non per sempre. Durante e subito dopo la procedura, il nominativo del debitore viene registrato nelle banche dati creditizie (come CRIF), il che può limitare temporaneamente l'accesso al credito.
Tuttavia, una volta conclusa la procedura e ottenuto il provvedimento di esdebitamento:
I debiti risultano ufficialmente estinti
Non si è più perseguiti dai creditori
È possibile ricostruire gradualmente la propria affidabilità creditizia, dimostrando stabilità economica
Con Loanko, ricevi anche supporto post-esdebitamento, per affrontare con serenità la nuova fase della tua vita finanziaria.
Esdebitamento: la via concreta, umana ed efficace per tornare a vivere
L'esdebitamento non è solo un procedimento giuridico, ma un'opportunità reale per chi si sente prigioniero dei propri debiti. Non importa quanto complessa possa sembrare la tua situazione: la legge italiana ti offre una via d'uscita e Loanko è qui per guidarti in ogni fase del percorso.
Con l'aiuto dei nostri esperti legali, potrai:
Ricevere una valutazione gratuita e personalizzata del tuo caso
Beneficiare di un processo interamente digitale, ma sempre con un referente umano al tuo fianco
Utilizzare la tecnologia avanzata di Loanko per accelerare i tempi
Trovare una soluzione legalmente valida e sostenibile per uscire dal debito
Non sei solo, e il tuo passato non deve condizionare il tuo futuro. Con Loanko, puoi ripartire da zero in modo sicuro, etico e sostenibile.
FAQs Esdebitamento
ChatGPT Plus L’esdebitamento rappresenta una soluzione giuridica prevista dal Codice della Crisi, ideata per aiutare chi si trova in una situazione di sovraindebitamento e non riesce più a ripagare i debiti. Questo strumento consente di ottenere la cancellazione, totale o parziale, delle esposizioni debitorie. Grazie al supporto professionale di realtà come Loanko, è possibile tornare a vivere senza il peso delle proprie difficoltà economiche.
È una procedura legale che consente di cancellare parzialmente o totalmente i debiti di chi si trova in una situazione di sovraindebitamento e non riesce più a pagare.
Chi può accedere all'esdebitamento in Italia?
Possono accedervi privati, consumatori, lavoratori autonomi, piccoli imprenditori, purché non siano soggetti alle procedure concorsuali ordinarie e siano in stato di crisi economica.
Quanto costa avviare una procedura di esdebitamento con Loanko?
Loanko offre una prima analisi gratuita e personalizzata. I costi successivi vengono comunicati con trasparenza e variano in base alla complessità del caso.
Quanto tempo ci vuole per ottenere l'esdebitamento?
In media, le procedure possono durare dai 6 ai 12 mesi, ma grazie alla digitalizzazione e all’efficienza del team Loanko, i tempi possono essere tra i più rapidi sul mercato
È sicuro fornire i propri dati personali a Loanko?
Assolutamente sì. Loanko utilizza sistemi digitali certificati e sicuri, conformi alla normativa GDPR, garantendo la massima riservatezza e protezione dei tuoi dati.
