La Ley de la Segunda Oportunidad ofrece una salida para quienes ya no pueden hacer frente a su hipoteca. Aunque no elimina la deuda si aún se conserva la vivienda, permite exonerar el importe pendiente tras una ejecución o entrega del inmueble, brindando la posibilidad de volver a empezar sin las ataduras económicas del pasado.
Abogado Concursal experto en Ley de Segunda Oportunidad
Colegiado 20205 ICAV
Ley de Segunda Oportunidad para Hipotecas
La Ley de la Segunda Oportunidad te ofrece una solución legal para cancelar definitivamente el remanente hipotecario y otras deudas asociadas, aunque ya no tengas el inmueble. Si estás atrapado en un bucle de embargos, reclamaciones y llamadas de recobro tras una ejecución hipotecaria, esta ley puede ser tu salvación. En esta guía te explicamos paso a paso cómo liberarte de la deuda hipotecaria en 2025, y por qué contar con un equipo especializado como Loanko marca toda la diferencia.
Procedimiento judicial de la Ley de Segunda Oportunidad para Hipotecas
1. Solicitud del concurso de acreedores de persona física
Todo comienza con la presentación de una demanda ante el juzgado de lo mercantil de tu provincia. En este escrito se solicita la declaración de concurso de acreedores voluntario, y debe ir acompañado de toda tu documentación económica y personal, incluyendo:
Contratos de préstamos e hipoteca.
Extractos bancarios actualizados.
Nóminas o justificantes de ingresos.
Certificados de deuda con Hacienda, Seguridad Social, entidades financieras, etc.
Documentos que acrediten tu insolvencia (por ejemplo, subasta o ejecución de la vivienda).
Este paso es fundamental para acreditar que te encuentras en una situación de insolvencia real y que no puedes hacer frente al pago del remanente hipotecario ni de otras deudas.
2. Evaluación de los bienes, ingresos y deudas
Una vez aceptado el concurso, el juzgado designa a un administrador concursal (si procede) y comienza la fase de análisis patrimonial. En este punto se evalúa:
Si posees bienes embargables o activos con valor económico.
Si has actuado de buena fe (no ocultación de bienes, colaboración con el juzgado).
La naturaleza y origen de tus deudas (en este caso, especialmente la hipotecaria).
Si ya has perdido tu vivienda, el juez se centra principalmente en la deuda pendiente tras la ejecución, conocida como remanente hipotecario. Este es el importe que el banco aún te reclama después de haberse adjudicado el inmueble.
3. Fase de liquidación o presentación de un plan de pagos
En función de si tienes o no bienes embargables, se pasa a una de estas dos vías:
Liquidación de bienes: Si posees activos no esenciales (como una segunda vivienda, terrenos, vehículos de alto valor, etc.), estos se liquidan para cubrir parcialmente las deudas.
Plan de pagos: Si tienes ingresos estables pero sin patrimonio, puedes presentar un plan de pagos durante 3 a 5 años. Finalizado ese plazo, el resto de las deudas que no hayas podido pagar pueden exonerarse.
En la mayoría de los casos de deuda hipotecaria tras perder la vivienda, los deudores no cuentan con bienes que liquidar, por lo que el proceso suele pasar directamente a la solicitud de la exoneración.
4. Solicitud del BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho)
Este es el momento más decisivo del proceso. Aquí se solicita al juez que conceda el BEPI, es decir, la cancelación definitiva del remanente hipotecario y del resto de las deudas impagadas.
Esta solicitud se presenta por escrito, y el juzgado puede pedir aclaraciones o documentación adicional antes de emitir una resolución.
5. Resolución judicial: exoneración definitiva
El juzgado emite un auto judicial que concede (o no) la exoneración solicitada.
Si el juez estima que cumples con todos los requisitos, la deuda hipotecaria pendiente queda legalmente cancelada para siempre. No tendrás que pagar ni un euro más. Y lo más importante: esa deuda ya no puede ser reclamada por ningún banco, gestor de cobro ni despacho de abogados.
Este auto judicial tiene fuerza legal y te protege frente a futuras reclamaciones o embargos, permitiéndote empezar de nuevo con total seguridad jurídica.
El procedimiento para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad en casos de deuda hipotecaria está regulado, estructurado y orientado a ofrecer una solución definitiva a quienes, aun habiendo perdido su vivienda, siguen arrastrando una deuda residual con el banco. Aunque puede parecer complejo al principio, el proceso está perfectamente definido y puede desarrollarse de forma ágil con el acompañamiento adecuado.
En Loanko, nos encargamos de gestionar cada fase del procedimiento judicial, desde el primer documento hasta la resolución final, para que no tengas que enfrentarte solo a nada. A continuación te explicamos cada paso del camino:
Exoneración de deuda
Si la negociación no es viable, trabajamos para que puedas acogerte al Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), permitiéndote empezar de nuevo sin el peso de tus deudas pasadas.
Ley de Segunda Oportunidad para Hipotecas y los Avalistas: lo que debes saber
El avalista sigue siendo responsable de la deuda
Lo primero que debe tener claro cualquier persona que avaló una hipoteca es esto:
la exoneración del titular no implica automáticamente la exoneración del avalista.
Esto significa que si tú, como titular de la hipoteca, obtienes la cancelación del remanente hipotecario a través de la Ley de Segunda Oportunidad, el banco aún puede reclamar esa misma deuda al avalista. Para el acreedor, ambos firmantes (titular y avalista) tienen la misma responsabilidad de pago.
Es una situación muy común: el propietario pierde la vivienda, se exonera de la deuda y, poco después, el banco inicia acciones contra sus padres o pareja por haber firmado como avalistas, exigiéndoles el pago completo del importe pendiente. En algunos casos, incluso se embargan bienes o pensiones de los avalistas sin que estos lo esperen.
El avalista también puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad
La buena noticia es que el avalista también tiene derecho a acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, siempre que cumpla con los requisitos legales:
Ser persona física residente en España.
Estar en situación de insolvencia real.
No haber cometido delitos económicos en los últimos 10 años.
No haberse acogido a esta ley en los últimos cinco años.
Actuar de con honestidad durante todo el procedimiento.
Si se cumplen estas condiciones, el avalista puede iniciar su propio proceso de cancelación de deudas, incluyendo la parte del remanente hipotecario que le hayan reclamado como responsable solidario.
En Loanko, hemos tramitado con éxito procedimientos paralelos y coordinados de titular y avalistas, logrando la cancelación total de la deuda para ambas partes, algo esencial para que la familia recupere su tranquilidad económica sin que nadie quede atrás.
Es clave planificar el procedimiento de forma conjunta y estratégica
Dado que la deuda hipotecaria puede afectar a más de una persona, una estrategia legal bien planificada es esencial. Si el titular y el avalista actúan por separado, sin coordinación, es posible que solo uno logre la exoneración mientras el otro quede atrapado en la deuda.
Por eso, en Loanko ofrecemos una planificación integral del procedimiento cuando hay avalistas implicados. Estudiamos el caso de forma conjunta, analizamos la situación financiera de cada parte, valoramos las opciones más rápidas y eficaces, y presentamos los procedimientos judiciales en paralelo o de forma estratégica para maximizar las garantías de éxito.
Además, ayudamos a evitar errores comunes, como:
Presentar tarde la solicitud del avalista y que ya se haya iniciado una ejecución contra él.
No declarar correctamente el alcance del aval.
No coordinar los documentos y pruebas de insolvencia.
Cuando una persona no puede asumir su deuda hipotecaria y decide acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad, uno de los aspectos más delicados y a menudo mal entendidos del proceso es la situación de los avalistas. Muchas veces se trata de padres, hermanos, parejas o incluso amigos que firmaron como aval en su momento para facilitar la concesión de la hipoteca, sin saber que, años después, esa firma podía convertirse en una trampa financiera de por vida.
En este contexto, es crucial entender cómo afecta la Ley de Segunda Oportunidad a los avalistas de una hipoteca. La ley puede ser una vía de salvación tanto para el titular como para los avalistas, pero solo si se actúa con conocimiento, anticipación y coordinación legal.
Beneficios concretos de la Ley de Segunda Oportunidad para Hipotecas
Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad para hipotecas tiene numerosas ventajas directas para el deudor, entre las que destacan:
Cancelación total del remanente hipotecario:
Tras perder la vivienda, muchos deudores siguen debiendo al banco decenas de miles de euros. Esta ley permite eliminar esa deuda pendiente de manera definitiva.
Paralización inmediata de embargos:
Desde el momento en que el juzgado admite a trámite el procedimiento, se suspenden todos los embargos sobre salarios, cuentas bancarias o cualquier otro ingreso o activo.
Fin del acoso telefónico y las gestiones de recobro:
Los bancos y empresas de recobro deben cesar cualquier intento de cobro, lo que proporciona una gran tranquilidad psicológica y familiar.
Recuperación de la capacidad financiera:
Al eliminar la deuda, se limpia el historial crediticio con el tiempo y se puede volver a operar con normalidad en el sistema financiero.
Posibilidad de reconstruir un proyecto de vida:
Dejar atrás una deuda hipotecaria que te persigue permite planificar con libertad tu futuro personal, familiar y profesional.
Consigue tu Segunda Oportunidad en menos de 90 días
Ley de Segunda Oportunidad para Hipotecas: deudas con Hacienda y Seguridad Social
Una de las principales novedades tras la reforma de 2022 es la posibilidad de exonerar también parte de las deudas con Hacienda y Seguridad Social dentro del procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad para hipotecas:
Hasta 10.000€ por organismo (AEAT y TGSS) se pueden cancelar de forma directa, sin necesidad de plan de pagos.
El resto puede incluirse en un plan de pagos judicial:
Si se tiene algún ingreso estable, el juez puede aprobar un calendario para cancelar parcialmente lo que excede ese límite.
Esto es especialmente útil para autónomos endeudados:
Muchos autónomos que también tienen hipotecas impagadas arrastran cotizaciones y tributos. La ley ahora permite una solución global.
Ley de Segunda Oportunidad para Hipotecas: duración del proceso
La duración del procedimiento para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad para hipotecas depende de la complejidad del caso y del juzgado asignado. En términos generales:
Duración media: entre 3 y 6 meses.
Casos sencillos (sin bienes ni ingresos altos) se resuelven en menos de 8 meses.
Casos con bienes o deudas fiscales pueden tardar algo más.
Desde la admisión judicial cesan embargos y recobros:
Esto significa que aunque el proceso se alargue, tu situación ya mejora desde el primer día.
En Loanko priorizamos la rapidez, utilizando herramientas tecnológicas y nuestra experiencia en los tribunales para evitar retrasos innecesarios.
¿Por qué elegir Loanko para la Ley de Segunda Oportunidad para Hipotecas?
Despacho especializado 100% en deudas hipotecarias: No tratamos múltiples temas, nos centramos en lo que más importa: ayudarte a empezar de nuevo.
Estudio gratuito de viabilidad: Revisamos tu caso al detalle sin compromiso. Te decimos si es viable y cómo proceder.
Acompañamiento humano real: Sin robots, sin plataformas automáticas. Un abogado especializado te atiende desde el primer día hasta el final.
Garantía total de devolución: Si no conseguimos tu exoneración, te devolvemos todo lo pagado.
Tecnología LegalTech + experiencia judicial: Combinamos lo mejor de la innovación con el conocimiento real de los tribunales.
Libérate de tus deudas y vuelve a dormir tranquilo
Nuestro equipo te ayuda a encontrar la mejor solución legal para tu caso. Al optar por la Ley de Segunda Oportunidad, no sólo eliges un camino hacia la eliminación de tus deudas, sino que también inviertes en un futuro más estable.
Conclusión: La Ley de Segunda Oportunidad para hipotecas es tu nueva vida
Perder tu vivienda habitual es una de las experiencias más duras que puede atravesar una persona. El impacto emocional, familiar y psicológico que conlleva es devastador. Pero lo que muchas personas no saben es que la pérdida de la casa no siempre pone fin a la deuda. En muchos casos, después de la ejecución hipotecaria, el banco sigue reclamando el importe restante del préstamo, los intereses, las costas judiciales… y esa losa puede acompañarte durante años, afectando a tu nómina, a tus cuentas bancarias y a tu paz mental.
Pero hay una salida legal, justa y efectiva, y se llama Ley de la Segunda Oportunidad. Esta ley permite, si cumples los requisitos, cancelar completamente esa deuda hipotecaria restante, aunque ya no tengas el inmueble, y liberarte de ese vínculo asfixiante con el banco. Se trata de una herramienta diseñada precisamente para personas como tú: que no actuaron con mala fe, que intentaron cumplir, pero que fueron superadas por una situación que no pudieron controlar.
Gracias a esta ley, puedes borrar esa deuda de tu vida y empezar de cero sin arrastrar el peso de un pasado hipotecario. No más cartas del juzgado, no más llamadas del banco, no más embargos sobre tu sueldo. Recuperas algo fundamental: tu tranquilidad, tu capacidad de planificar el futuro, tu dignidad financiera.
En Loanko, llevamos años acompañando a personas en esta misma situación. Sabemos lo que se siente. Sabemos cómo ayudarte. Y sabemos cómo conseguir que la ley se aplique a tu favor. Te ofrecemos un estudio gratuito de viabilidad, sin compromiso, donde valoramos si puedes acogerte a este mecanismo legal. Si cumples los requisitos, nos ocupamos de todo el proceso hasta lograr la exoneración definitiva de tu deuda hipotecaria.
Miles de personas en España ya han cancelado su deuda hipotecaria gracias a la Ley de Segunda Oportunidad. Hoy viven sin miedo, sin embargos, sin llamadas de recobro. Han vuelto a empezar.
¿Por qué no ibas a poder tú también?
Hoy puede ser el primer día del resto de tu vida.
En Loanko te ayudamos a que así sea.
FAQs Ley de Segunda Oportunidad para Hipotecas
La Ley de la Segunda Oportunidad puede ser una vía para cancelar parte o la totalidad de una deuda hipotecaria cuando ya no puedes asumir los pagos. Aunque no permite eliminar la hipoteca si aún conservas el inmueble, sí puede ayudarte a liberarte de la deuda restante tras una ejecución o dación en pago, permitiéndote empezar de nuevo sin cargas.
