¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?

¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?

La Ley de la Segunda Oportunidad te permite eliminar desde tarjetas revolving y microcréditos hasta préstamos personales, avales e incluso parte de tus deudas con Hacienda o la Seguridad Social. Te explicamos ¿qué deudas puedes cancelar con la ley de segunda oportunidad? , cómo funciona el proceso y por qué contar con un despacho especializado como Loanko puede marcar la diferencia entre seguir atrapado… o volver a empezar sin cargas.

Deuda que se puede cancelar con la ley de segunda oportunidad: Tarjetas de crédito y tarjetas revolving

Otro tipo de deuda extremadamente común y particularmente peligrosa es la que proviene del uso de tarjetas de crédito, especialmente las denominadas "revolving". Estas tarjetas permiten pagos a plazos, pero bajo un sistema que capitaliza intereses cada mes, generando una deuda que nunca parece terminarse.

¿Qué caracteriza a las tarjetas revolving?

• Intereses muy elevados (a veces del 20% o más anual).
• Cuotas mínimas mensuales que apenas cubren los intereses.
• Un efecto "bola de nieve" donde la deuda aumenta a pesar de seguir pagando.
• Falta de transparencia en los extractos y condiciones.

La jurisprudencia ha considerado abusivos muchos de estos contratos, y en los últimos años se han emitido sentencias importantes (como la del Tribunal Supremo en 2020) que los califican como usura.

¿Qué dice la Ley de la Segunda Oportunidad al respecto?

Estas deudas son plenamente cancelables dentro del procedimiento. Esto ha permitido que miles de personas que arrastraban tarjetas de:

• Wizink
• Carrefour Pass
• Banco Cetelem
• EVO Finance
• BBVA o Santander Consumer
• Cofidis

Hayan podido borrar completamente esas deudas de su historial, quedando liberadas de cuotas, intereses abusivos, llamadas de recobro o procedimientos judiciales.

En el caso de Loanko, muchos clientes que llegaron ahogados por tarjetas revolving han conseguido salir adelante, gracias a una correcta presentación del expediente y a la experiencia legal del equipo.

Deuda que se puede cancelar con la ley de segunda oportunidad: Préstamos personales y créditos al consumo

Uno de los tipos de deuda más frecuentes entre particulares son los préstamos personales, otorgados tanto por bancos tradicionales como por financieras, entidades online o incluso prestamistas privados. Estos préstamos se solicitan normalmente para cubrir gastos como:

• Reformas del hogar
• Compra de vehículos
• Estudios o formación
• Vacaciones o celebraciones
• Agrupación de otras deudas
• Imprevistos o emergencias médicas

El problema surge cuando la persona que contrajo el préstamo se ve atrapada en un ciclo de pagos que ya no puede sostener, ya sea por desempleo, caída de ingresos, separación, enfermedad o sobreendeudamiento acumulado.

¿Qué ocurre con estas deudas en la Ley de la Segunda Oportunidad?

Cuando una persona entra en un proceso de insolvencia real (es decir, que no puede hacer frente a sus obligaciones económicas de forma regular), la Ley de la Segunda Oportunidad permite la cancelación total o parcial de estos préstamos. Esto significa que:

• No hay obligación de seguir pagando las cuotas pendientes.
• Los intereses y penalizaciones dejan de acumularse.
• El acreedor no podrá reclamar judicialmente el importe una vez obtenida la exoneración.

Es importante saber que la Ley actúa de forma global sobre todas las deudas incluidas en el proceso, por lo que si el deudor tiene varios préstamos abiertos (por ejemplo, uno con Cofidis, otro con Cetelem y otro con Bankinter Consumer), todos ellos pueden entrar en el procedimiento si se cumplen los requisitos legales.

Deuda que se puede cancelar con la ley de segunda oportunidad: Préstamos entre particulares o familiares

¿Qué tipo de préstamos personales pueden incluirse?

• Dinero prestado entre familiares para pagar otras deudas
• Ayuda de amigos para evitar el embargo de una vivienda
• Apoyo económico en situaciones de desempleo o enfermedad
• Anticipos para cubrir estudios, mudanzas, tratamientos, etc.

Estos préstamos, aunque se hayan hecho en un ámbito de confianza, pueden ser reconocidos legalmente como deuda válida en el procedimiento si se cumplen algunos requisitos mínimos:

¿Qué debe acreditarse?

• Existencia de un contrato de préstamo, aunque sea simple y entre particulares
• Pruebas de transferencias bancarias u otros medios de pago registrados
• Comunicaciones que reflejen la intención de devolución (emails, mensajes, etc.)

La Ley de la Segunda Oportunidad no discrimina el origen del acreedor: tanto si es un banco como si es tu madre, tu expareja o tu mejor amigo, la deuda puede incluirse en el procedimiento, siempre que se pueda demostrar.

Este punto es especialmente importante, porque permite proteger al entorno del deudor, evitando que la carga económica se perpetúe o que familiares y amigos terminen perjudicados por una situación que, muchas veces, intentaron aliviar de buena fe.

Deuda que se puede cancelar con la ley de segunda oportunidad: Avales personales

¿Qué implica avalar un préstamo?

• Te conviertes en garante solidario: el acreedor puede exigirte el pago total si el deudor principal no cumple.
• Puedes acabar con embargos sobre tu nómina, vivienda o cuenta bancaria, aunque no fuiste quien pidió el préstamo.
• Muchos avalistas ni siquiera sabían que estaban asumiendo una deuda de esa magnitud hasta que llegó el requerimiento judicial.

Es una situación muy común, especialmente en casos como:

• Padres que avalan la hipoteca de sus hijos.
• Parejas que se prestan aval en créditos compartidos.
• Autónomos o empresarios que avalan préstamos de su propia empresa.

Si has terminado endeudado por haber avalado a alguien y no puedes hacer frente a ese compromiso, puedes incluir esa deuda dentro del procedimiento.

Lo más importante es que, aunque no seas el deudor original, la responsabilidad legal que has adquirido es válida y puede ser cancelada con la misma protección que cualquier otra deuda financiera.

Deuda que se puede cancelar con la ley de segunda oportunidad: Facturas impagadas y deudas con proveedores (autónomos)

• Facturas impagadas a proveedores de material, servicios o logística.
• Alquileres de local o coworking acumulados por falta de ingresos.
• Suministros esenciales impagados: luz, agua, internet, teléfono profesional.
• Clientes morosos que no pagan por servicios ya prestados.
• Cotizaciones a la Seguridad Social atrasadas por falta de liquidez.

Esta realidad afecta especialmente a sectores como la restauración, comercio minorista, transporte, construcción, diseño gráfico, desarrollo web, etc.

¿Qué deudas comerciales se pueden cancelar?

• Deudas con proveedores
• Alquileres de locales profesionales
• Costes de suministros y mantenimiento
• Contratos con subcontratas o freelance
• Compras de stock impagadas
• Cuotas a asociaciones o entidades profesionales

Además, la reforma de 2022 ha simplificado muchos de los trámites para autónomos, permitiendo que la cancelación de deudas comerciales sea más rápida y flexible, sin necesidad obligatoria de pasar por una fase de acuerdo extrajudicial.

Deuda que se puede cancelar con la ley de segunda oportunidad: Descubiertos bancarios y pérdidas por inversiones

• Descubiertos en cuentas bancarias

Un descubierto bancario ocurre cuando el saldo de una cuenta corriente es insuficiente para cubrir un pago, y la entidad permite que se quede en negativo. Esto genera automáticamente una deuda con el banco, que suele acompañarse de:

• Intereses de demora elevados.
• Comisiones por descubierto o gestión de cobros.
• Penalizaciones acumuladas en el tiempo.

Estas deudas suelen pasar desapercibidas o minimizarse al principio, pero cuando se acumulan o se suman a otras cargas, terminan complicando aún más la situación financiera del deudor.

La buena noticia es que los descubiertos bancarios se pueden incluir y cancelar en un procedimiento de Segunda Oportunidad, siempre que estén correctamente documentados por la entidad financiera.

• Pérdidas por inversiones fallidas

Muchas personas en situación de insolvencia han llegado a ella tras haber arriesgado sus ahorros en productos financieros que no han funcionado. Algunos ejemplos típicos incluyen:

• Préstamos personales solicitados para invertir en acciones o fondos de inversión.
• Financiación para entrar en criptomonedas (como Bitcoin, Ethereum u otras).
• Participación en startups, plataformas de crowdfunding o trading de alto riesgo.
• Créditos para entrar en esquemas de inversión que resultaron fraudulentos.

Aunque las pérdidas como tal no se consideran deuda, los préstamos contratados para realizar esas inversiones sí pueden incluirse como pasivo cancelable, siempre que se pueda justificar su origen.

La Ley de la Segunda Oportunidad no penaliza haber intentado mejorar la situación financiera a través de inversiones. Al contrario, si se demuestra que no hubo mala fe ni comportamiento negligente, se puede solicitar la exoneración completa de esos créditos, aunque el resultado de la inversión haya sido negativo.

Deuda que se puede cancelar con la ley de segunda oportunidad: Parte de las deudas con Hacienda y la Seguridad Social

Uno de los grandes avances que trajo la reforma de la Ley de la Segunda Oportunidad en 2022 fue la posibilidad de cancelar deudas públicas, algo que antes estaba muy limitado.

Históricamente, las deudas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social eran prácticamente inembargables, lo que dejaba a muchos autónomos y particulares atrapados en una situación sin salida. La reforma cambió esto de forma significativa.

¿Qué se puede cancelar ahora?

• Hasta 10.000 euros con Hacienda (Agencia Tributaria)
• Hasta 10.000 euros con la Seguridad Social

Esto significa que si tienes, por ejemplo, una deuda de 8.500 € con Hacienda y otra de 6.000 € con la Seguridad Social, podrías cancelar la totalidad de ambas en un proceso bien estructurado, sin necesidad de haberlas pagado ni aplazado previamente.

Este tipo de deuda pública requiere un enfoque técnico muy preciso. En Loanko, nuestro equipo ha gestionado con éxito decenas de casos donde se ha logrado maximizar la exoneración de deudas con Hacienda y Seguridad Social, aplicando criterios actualizados, recursos legales y optimizando la estrategia procesal desde el inicio.

Deuda que se puede cancelar con la ley de segunda oportunidad: Microcréditos y préstamos online

En los últimos años han proliferado en España los microcréditos rápidos ofrecidos por entidades online. Se anuncian como soluciones inmediatas para emergencias financieras, pero en realidad esconden intereses abusivos, cláusulas opacas y condiciones que rozan la usura.

¿Por qué son tan peligrosos?

• Intereses anuales efectivos (TAE) de hasta el 3.000% o más
• Cuotas impagables desde el primer mes
• Penalizaciones desproporcionadas por retrasos
• Renovaciones automáticas que disparan la deuda
• Falta de transparencia en el contrato

Estas prácticas han llevado a muchas personas a entrar en un círculo vicioso de deuda, solicitando un nuevo microcrédito para pagar el anterior, hasta quedar atrapadas en una situación insostenible.

Todos estos préstamos, aunque se hayan solicitado online y con condiciones abusivas, son cancelables dentro del proceso si se cumplen los requisitos generales.

Incluso si la deuda ha pasado a una empresa de recobro o ha sido reclamada judicialmente, se puede incluir en el listado de acreedores. En algunos casos, la deuda puede anularse por usura, si los intereses exceden lo que considera aceptable la jurisprudencia (como dictó el Tribunal Supremo en su famosa sentencia sobre tarjetas revolving en 2020).

Deuda que se puede cancelar con la ley de segunda oportunidad: Deudas con comunidades de propietarios

Aunque a menudo se consideran secundarias, las cuotas impagadas a la comunidad de vecinos también pueden convertirse en un verdadero quebradero de cabeza. Estas deudas no solo generan recargos e intereses, sino que además pueden llevar a reclamaciones judiciales, embargos e incluso restricciones al uso de zonas comunes o voto en juntas.

Los casos más comunes incluyen:

• Cuotas ordinarias mensuales no abonadas
• Derramas extraordinarias no satisfechas
• Gastos de mantenimiento o reforma comunitaria
• Recargos por impago prolongado

Conclusión: ¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de la Segunda Oportunidad?

La Ley de la Segunda Oportunidad representa una herramienta legal poderosa y transformadora para quienes atraviesan una situación de sobreendeudamiento real y no pueden hacer frente a sus obligaciones. Como hemos visto, esta normativa no solo permite cancelar préstamos bancarios, sino también una amplia variedad de deudas personales, comerciales y hasta públicas, siempre que se cumplan ciertos requisitos legales.

Entre las deudas que pueden ser canceladas total o parcialmente, encontramos:

• Préstamos personales y créditos al consumo
• Tarjetas de crédito y tarjetas revolving
• Microcréditos y préstamos online
• Descubiertos bancarios y créditos para inversiones fallidas
• Préstamos entre particulares o familiares documentados
• Avales personales en caso de impago del deudor principal
• Facturas impagadas, alquileres y deudas con proveedores (especialmente para autónomos)
• Parte de las deudas con Hacienda y la Seguridad Social (hasta 10.000 € con cada entidad)
• Cuotas impagadas a comunidades de propietarios

Este amplio abanico demuestra que la ley está diseñada para dar una salida real a personas y autónomos que han intentado mantener sus finanzas a flote pero se han visto superados por circunstancias personales, laborales o económicas adversas.

En Loanko, llevamos años ayudando a personas como tú a eliminar deudas de forma legal, segura y definitiva, aplicando cada caso con precisión jurídica y un enfoque humano. Sabemos que no se trata solo de números: se trata de recuperar la paz mental, reconstruir tu vida y volver a empezar sin el peso del pasado.

Si te sientes atrapado por tus deudas, recuerda que sí hay una salida, y puede estar mucho más cerca de lo que imaginas.