No existe un nivel de endeudamiento mínimo fijado por ley para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad, pero sí se exige que el deudor esté en situación real de insolvencia y tenga al menos dos acreedores distintos. Lo fundamental no es cuánto se debe, sino que no se pueda pagar. Además, el total de las deudas no puede superar los 5 millones de euros.
Abogado Concursal experto en Ley de Segunda Oportunidad
Colegiado 20205 ICAV
¿Qué es el nivel de endeudamiento mínimo y cómo funciona en España?
El nivel de endeudamiento mínimo hace referencia a la cantidad de deuda que una persona debe acumular para que tenga sentido iniciar un procedimiento de exoneración bajo la Ley de la Segunda Oportunidad. Aunque la ley no establece una cifra concreta, en la práctica existen ciertos umbrales económicos que determinan si el proceso es viable o no.
En términos generales, se considera que una persona ha alcanzado un nivel de endeudamiento mínimo cuando:
Tiene varias deudas con distintos acreedores (préstamos, tarjetas, Hacienda, Seguridad Social, etc.).
Sus ingresos no le permiten cubrir los pagos mensuales de esas deudas.
El intento de acuerdo extrajudicial es inviable o ya ha fracasado.
Desde Loanko, analizamos cada caso con herramientas legales y financieras que nos permiten determinar si el nivel de endeudamiento mínimo se cumple. Y lo hacemos gratis y sin compromiso.
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Nuestro equipo te ayuda a encontrar la mejor solución legal para tu caso. Al optar por la Ley de Segunda Oportunidad, no sólo eliges un camino hacia la eliminación de tus deudas, sino que también inviertes en un futuro más estable.
¿Quién puede acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad si cumple con el nivel de endeudamiento mínimo?
La Ley de la Segunda Oportunidad está dirigida a personas físicas, ya sean particulares o autónomos, que se encuentran en situación de insolvencia. Pero cumplir el nivel de endeudamiento mínimo no es el único requisito. También es necesario:
Ser deudor de buena fe.
No haber sido condenado por delitos socioeconómicos en los últimos 10 años.
Haber intentado, al menos una vez, un acuerdo extrajudicial con los acreedores.
Imagina el caso de Marta, una madre soltera con dos hijos, que acumuló 35.000 euros en deudas entre préstamos personales, tarjetas y recibos impagados. Aunque tenía ingresos por su trabajo, no eran suficientes para hacer frente a las cuotas mensuales. Cumplía el nivel de endeudamiento mínimo y el resto de requisitos. Hoy, tras acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad con Loanko, ha quedado exonerada de toda su deuda.
Requisitos clave para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad según el nivel de endeudamiento mínimo
Para que un juez admita el procedimiento, es necesario justificar que el solicitante no puede pagar sus deudas. Estos son los aspectos que más valoran los tribunales al analizar si se cumple el nivel de endeudamiento mínimo:
Volumen total de deuda: Aunque no hay un mínimo legal, en la práctica suele estar por encima de los 15.000€.
Número de acreedores: A mayor dispersión, más viable es el procedimiento.
Ingresos insuficientes: Ya sean nóminas, pensiones o ingresos como autónomo.
Imposibilidad real de pago: Acreditada mediante extractos bancarios, contratos y otros documentos.
En Loanko realizamos un análisis personalizado con el certificado digital del cliente para comprobar si cumple con el nivel de endeudamiento mínimo. Este análisis es gratuito y sin compromiso.
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¿Cuánto tiempo tarda el proceso si se cumple el nivel de endeudamiento mínimo?
El tiempo varía según cada caso, pero cumplir con el nivel de endeudamiento mínimo agiliza mucho el procedimiento. En general, los plazos son:
Fase inicial (revisión del caso, recopilación de documentación): 1-2 semanas.
Fase judicial: entre 3 y 8 meses dependiendo del juzgado.
Desde Loanko, priorizamos la rapidez: preparamos la demanda en cuanto el expediente está completo, sin esperas innecesarias. Y lo más importante: te acompañamos de principio a fin, con abogados reales, sin robots ni call centers.
¿Qué pasa si tengo avalistas o bienes, pero cumplo el nivel de endeudamiento mínimo?
Tener avalistas o propiedades no impide acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad, siempre que se cumpla el nivel de endeudamiento mínimo y se actúe de buena fe. Eso sí, puede influir en cómo se estructura el plan de pagos o la liquidación.
Por ejemplo, si tienes un coche o una vivienda, el juez evaluará si es necesario vender esos bienes para saldar parte de las deudas. Y si un familiar firmó como avalista, puede quedar afectado si la deuda no se liquida completamente.
En Loanko estudiamos cada situación con detalle, buscando la mejor fórmula legal para proteger tus intereses sin renunciar a la exoneración total.
Exoneración de deuda
Si la negociación no es viable, trabajamos para que puedas acogerte al Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), permitiéndote empezar de nuevo sin el peso de tus deudas pasadas.
Nivel de endeudamiento mínimo en caso de deudas con Hacienda o Seguridad Social
Uno de los grandes avances de la reforma de 2022 fue permitir la exoneración parcial de deudas públicas, incluidas Hacienda y Seguridad Social, hasta ciertos límites:
Hasta 10.000€ por cada organismo pueden ser cancelados completamente.
El resto podría mantenerse o renegociarse según el caso.
Es decir, si tienes 9.800€ con Hacienda y 9.500€ con la Seguridad Social, podrías liberarte de todo si cumples el nivel de endeudamiento mínimo y el resto de requisitos.
Muchos autónomos se benefician de esta vía legal. Como Juan, electricista, que debía 18.000€ entre Hacienda y Seguridad Social. Con nuestro asesoramiento, consiguió una exoneración parcial que le permitió volver a empezar sin cargas.
Conclusión: si cumples el nivel de endeudamiento mínimo, puedes empezar de nuevo
La Ley de la Segunda Oportunidad no es solo un texto legal: es una herramienta real, efectiva y humana que ya ha ayudado a miles de personas en España. Si estás agobiado por las deudas, lo primero es saber si cumples el nivel de endeudamiento mínimo.
Desde Loanko, estudiamos tu caso sin compromiso. Te ayudamos a entender tu situación y te acompañamos en cada paso. Porque empezar de cero no solo es posible: es tu derecho.
Miles de personas ya han cancelado sus deudas. ¿Por qué no tú?
FAQs Nivel de endeudamiento mínimo: la clave para acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad
La Ley de la Segunda Oportunidad no establece una deuda mínima para poder acogerse a ella, pero sí requiere que la persona se encuentre en una situación de insolvencia real y tenga al menos dos acreedores diferentes. Lo más importante no es la cantidad adeudada, sino la imposibilidad de hacer frente a los pagos. Además, el total de la deuda no puede exceder los 5 millones de euros.
¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de la Segunda Oportunidad?
Se pueden cancelar préstamos personales, tarjetas de crédito, microcréditos, deudas con proveedores, facturas impagadas y parte de las deudas con Hacienda y Seguridad Social (hasta 10.000€ por organismo).
¿Puedo acogerme si tengo nómina o ingresos?
Sí. Tener ingresos no impide acogerse, siempre que no sean suficientes para afrontar todas tus deudas. Lo importante es demostrar que se cumple el nivel de endeudamiento mínimo.
¿Cuánto cuesta el proceso?
En Loanko ofrecemos precios desde 100€/mes, adaptados a tu situación. Y si no conseguimos la exoneración, te devolvemos el 100% del dinero.
¿Qué pasa si tengo deudas con Hacienda?
Podrás cancelar hasta 10.000€ de deuda con Hacienda si cumples el nivel de endeudamiento mínimo. El resto se puede renegociar o incluir en un plan de pagos.
¿Cuánto tiempo tarda la cancelación de las deudas?
El proceso puede durar entre 4 y 8 meses, dependiendo del juzgado. En Loanko trabajamos para acortar al máximo los plazos.
